BCR propune oferta de refinantare Smart!

Refinantarea  ramane si in 2011 una din tendintele de pe piata creditelor din Romania. Deprecierea leului in perioada crizei, in combinatie cu reducerea veniturilor salariale, au dus la supraindatorari ale persoanele care au contractat imprumuturi in euro in perioada de varf a creditarii.

In aceste conditii, bancile vin cu oferte de refinantare tot mai competitive. Concurenta la creditele de refinantare este la fel de mare ca in cazul altor produse bancare. In plus, disparitia comisionului de rambursare anticipata deschide si mai mult perspectiva refinantarii.

Totusi, entuziasmul celor care doresc o refinantare este moderat de costurile pe care le presupune o asemenea operatiune. Intr-adevar, o refinantare reusita va aduce o rata lunara mai mica si, eventual va scuteste de drumurile facute la mai multe banci, in cazul in care va doriti consolidarea mai multor credite intr-unul singur. Masura succesului unei refinantari este data de costul total pe care il obtineti in raport cu ceea ce aveati inainte. Nu sunt insa de neglijat nici costurile pe care o persoana trebuie sa le suporte pentru analiza dosarului, evaluarea imobilului, taxele notariale etc.

In acest context, BCR a lansat de curand un credit de refinantare Smart BCR, sustinut de o ampla campanie de promovare. Oferta are calitatea unei promotii, cu durata intre 6 iunie si 15 iulie 2011. In principal, avantajele acestei promotii includ o serie de gratuitati, precum: cheltuielile notariale, costurile de transfer ale creditelor refinantate, comisionul de analiza a dosarului, evaluarea imobilului si asigurarea acestuia. Altfel spus, toate aceste servicii sunt gratuite pe perioada campaniei, fiind suportate de banca.

Pe langa aceste beneficii cu o importanta imediata pentru bugetul clientului, oferta de refinantare Smart BCR se prezinta astfel:
- refinantarea oricarui tip de credit imobiliar/ipotecar detinut la o alta banca
- posibilitatea de suplimentare a creditului initial
- posibilitatea de prelungire a termenului de finantare
- posibilitatea refinantarii atat a imprumuturilor sotului/sotiei, cat si ale coplatitorilor din contractul de credit care se refinanteaza
- posibilitatea cumularii mai multor credite intr-unul singur
- posibilitatea de a contracta noul credit intr-o alta moneda
- fara scrisoare de refinantare sau alte documente de la institutia financiara de unde este refinantat creditul

Refinantarile se vor face un euro sau lei, pentru o valoare minima de 5.000€ si o valoare maxima de 500.000€ sau echivalentul in lei al acestora, pe o perioada maxima de 25 ani/30 ani in functie de profilul de risc al clientului.

Dobanda este stabilita astfel:
RON: variabila – ROBOR 6M+3%
EUR: variabila – EURIBOR 6M+4.9%
EUR: fixa 5 ani – 7.8% , ulterior variabila: EURIBOR 6M+4.9%.

Este momentul pentru refinanţare!

Adoptarea Ordonanţei de Urgenţă Nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru persoanele fizice deschide calea unei noi tendinţe pe piaţa bancară: refinanţarea. Limitarea comisionului de rambursare anticipată la cel mult 1% sau eliminarea acestuia, în condiţiile prevăzute de lege, reprezintă un motiv suficient pentru ca mulţi clienţi să încerce obţinerea unui nou împrumut mai avantajos prin refinanţarea celui vechi.

Băncile s-au mişcat repede, astfel încât deja unele dintre ele au lansat produse speciale care ar putea interesa clienţii concurenţilor. Este cazul unor branduri de talie mare, precum Raiffeisen Bank sau CEC Bank, dar şi al altor nume, ca OTP Bank, Garanti Bank sau Bank Leumi. Cu oferte de credite garantate şi negarantate, acestea propun refinanţări în condiţii similare cu cele pentru împrumuturile standard.

„Dacă banca nu are în ofertă un produs special de refinanţare, clientul trebuie să precizeze că doreşte să închidă datorii mai vechi, astfel încât ratele să nu fie luate în considerare la gradul de îndatorare”, mai semnealează Raiffeisen Bank. „În cazul refinanţării, în calculul de buget nu se ia în considerare rata creditului care urmează să fie refinanţat”, anunţă şi OTP Bank. Gabriel Creţu, reprezentant al aceleiaşi bănci, se arată încrezător în succesul strategiei adoptate de propria instituţie, întrucât „există bănci care practică încă dobânzi ridicate la creditele acordate în anii anteriori, astfel încât clienţii se vor îndrepta spre noile oferte mai avantajoase.”

Refinanţarea este, cu siguranţă, o soluţie pentru dobânzile mari la creditele în derulare. Prin refinanţare, se pot ajunge şi la situaţii în care rata lunară să fie înjumătăţită, datorită unei dobânzi mult mai mici. Însă înainte de a începe o astfel de procedură, trebuie avute în vedere şi alte aspecte, cum ar fi exigenţele băncilor cu privire la gradul de îndatorare. Refinanţarea se poate dovedi dificilă sau chiar imposibilă si  în cazurile creditelor ipotecare unde valoarea ipotecii a scăzut sub cea a împrumutului. În astfel de cazuri, clienţii mai ambiţioşi pot veni totuşi cu o garanţie suplimentară.

Băncile, obligate prin lege să renunţe la o serie de comisioane

Pe 21 iunie 2010 a intrat în vigoare Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de credit acordate persoanelor fizice. Dispoziţiile actului normativ îşi vor face simţite efectele începând de la această dată, în sensul aplicării lor contractelor de credit încheiate intre bănci si persoane fizice. Prevederile ordonanţei se aplică şi retroactiv, contractelor deja  în derulare. Actele adiţionale care modifică aceste contracte vor trebui să ajungă la clienţi până în luna septembrie.

Băncile sunt obligate să respecte şi să implementeze noile reglementări, deşi au existat multe discuţii pe această temă, în legătură cu costurile pe care acestea le presupun. Bancherii protestează, susţinând că nu au fost consultaţi în legătură cu aceste schimbări şi că modificarea contractelor existente va antrena cheltuieli de zeci de milioane de euro. În final, acestea vor fi suportate tot de către clienţi, întrucât se vor resimţi în costul creditelor.

Ţinta principală noilor norme au fost comisioanele şi în particular comisionul de rambursare anticipată, care va fi de acum fie eliminat complet, fie limitat la sub 1%, după cum urmează:

  • pentru creditele cu dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este interzis;

  • pentru creditele cu dobândă fixă, comisionul este limitat la 1% în cazul în care rambursarea se petrece după un an de la acordare, respectiv 0,5% pentru rambursări efectuate până la un an;

De altfel, numărul comisioanelor aferente contractului de credit a fost stabilit la patru: comisionul de administrare a creditului sau a contului curent, comisionul de rambursare anticipată (unde este cazul), comisionul de penalizare pentru întârzierea la plata ratelor şi comisionul unic de prestare servicii la cererea consumatorilor.

Printre comisioanele interzise se numără acum şi cel de analiză a dosarului, în cazul în care banca nu acordă creditul. Pentru depunerea sau retragerea de numerar în vederea achitării ratelor, comisionul este de asemenea eliminat.

Ordonanţa de urgenţă ce transpune, de fapt, o directivă europeană, aduce şi alte schimbări în favoarea consumatorului-client:

  • banca trebuie să-i furnizeze acestuia informaţiile privind condiţiile de creditare cu cel puţin 15 zile înainte de semnarea contractului;

  • consumatorul poate transmite o notificare băncii în termen de 14 zile, prin care anunţă renunţarea unilaterală la contractul de credit, fără a fi obligat să-şi explice decizia;

  • semnarea de contracte de credit în locurile de vânzare a bunurilor şi serviciilor care fac obiectul finaţării este interzisă;

  • dobânda aplicată creditelor restante nu trebuie să depăşească cu mai mult de 2% rata dobânzii aplicată aceluiaşi credit înainte ca acesta să înregistreze restanţe.

Costuri şi exigenţe pentru “Prima Casă”

Pentru a contracta un credit garantat de stat prin programul Prima Casă, băncile impun clienţilor reguli diferite de acordare, chiar dacă toate împrumuturile au aproape aceleaşi costuri. În special veniturile necesare unei persoane sau unei familii pentru a putea lua un credit cu ipotecă prin Prima Casă sunt stabilite la niveluri diferite.

Revista Capital a interogat şase bănci în care programul de creditare propus de Guvern este funcţional şi a obţinut un tablou variabil în ceea ce priveşte exigenţele acestora faţă de clienţi. Nivelul minim de venituri ale unei familii formate din două persoane care doreşte să se angajeze într-o tranzacţie imobiliară prin programul Prima Casă este la acest moment de 583 euro (2.400 lei). Cu acest cuantum se poate solicita un credit în valoare de 66.500 euro la UniCredit Ţiriac, fără ca beneficiarii să mai aibă în derulare şi alte credite. Alţi creditori solicită venituri sensibil mai mari pentru acelaşi împrumut, de exemplu, 870 euro (3.600 lei) pe familie la Raiffeisen Bank.

O dată cu implementarea celei de-a doua etape a programului, se vor opera uşoare modificări la nivelul sumelor ce vor putea fi acordate. Astfel, se va ajunge la un maxim de 71.250 euro pentru construcţia unei locuinţe într-o asociaţie de cel puţin şapte famili, iar locuinţele noi sau aflate în construcţie vor putea fi achiziţionate prin credite de maxim 66.500 euro. Finanţările pentru apartamentele vechi rămân, ca şi în prima parte a programului, la cel mult 57.000 euro.

Ce costuri mai presupune Prima Casă? Pe lângă avansul de minim 5% din valoarea creditului, clienţii trebuie să constituie la contractarea împrumutului şi un depozit echivalent cu valoarea a trei rate lunare. Un comision de gestiune de 0,37% pe an va fi de asemenea achitat către Fondul Naţional de Garantare. Clientul îl va plăti lunar băncii, iar banca îl achită integral către Fondul de Garantare la începutul anului. Valoarea acestuia ar putea creşte pentru programul Prima Casă 2.

Linkuri utile